Контакты
Подписка
МЕНЮ
Контакты
Подписка

В рубрику "В фокусе" | К списку рубрик  |  К списку авторов  |  К списку публикаций

Кредит – это быстро и удобноThe credit is quickly and conveniently

Об особенностях и направлениях развития информационных технологий в финансовом секторе рассказал Вениамин Липски, сооснователь компании Kviku.

On features and directions of development of IT in the financial sector, told co-founder of Kviku company Veniamin Lipsky.

Вениамин Липский
Сооснователь компании Kviku
Veniamin Lipsky
Co-founder of Kviku company

– В чем специфика вашей компании? Какие решения в области IT и связи сделали ваш бизнес возможным и успешным?
– Компания существует с 2013 г. и за время становления прошла через ряд трансформаций. Начинали с проекта, позволяющего быстро и удобно приобретать авиабилеты. Параллельно с ним нащупывали другие направления, которые могли стать востребованными обществом. Самым перспективным на тот момент нам показалось движение в сторону выдачи займов онлайн. Конкуренция на рынке была высокой, поэтому следовало предложить продукт, который бы выгодно отличался от аналогов и по удобству для клиентов, и по условиям кредитования.

Как любая современная финансовая организация, наша компания строит свою работу с использованием информационных и телекоммуникационных технологий, обеспечивающих решение учетно-прогностических задач, сохранность информации, взаимодействие с клиентами и между сотрудниками. Kviku – это не просто кредитная организация, а финансово-технический проект, и мы делаем активный упор именно на внедрение передовых технологий в сферу оказания финансовых услуг. Получив летом 2017 г. статус микрофинансовой компании (МФК), мы, с одной стороны, имеем право на привлечение инвестиций, которые, в частности, используем и на новые разработки, а с другой – обязаны предоставлять подробную отчетность, что без высокоуровневой автоматизации немыслимо.

Компания уверенно занимает лидирующую позицию в онлайн-сегменте POS-кредитования, организовав эффективное взаимодействие с нашими клиентами и компаниями-партнерами. Это стало возможным за счет разработки наиболее востребованных для заемщиков продуктов и открытия офисов в точках продаж товаров. Особенность кредитования в том, что оно связано с естественными рисками, поэтому их достоверная оценка является для нас краеугольным камнем. По этой причине для положительного принятия решения по каждому из заемщиков наша техническая система в автоматическом режиме обрабатывает заявку, собирая всю дополнительную информацию из открытых источников, затем анализирует полученные данные и принимает самостоятельное решение. Этот процесс занимает считанные секунды и фактически происходит без участия наших сотрудников. Такие сведения имеют конфиденциальный характер и транслируются по защищенным каналам связи.

– Какова структура IT-подразделения? Какие задачи оно призвано решать?
– IT-подразделение на текущий момент состоит из шести специалистов. Технический директор, системный администратор, разработчик мобильного приложения и три программиста. Основная задача – поддержка функционирования и модернизация действующих систем, направленная на повышение их качественных характеристик и отдачи от бизнес-процессов. Также разрабатываются приложения для клиентов и для внутреннего пользования.

Буквально на днях мы запустили новое iOS-приложение, доступное с 10 ноября для скачивания в App Store и выполняющее отчасти функции личного финансового онлайн-помощника. Этот сервис позволяет клиентам компании контролировать свои операции, а также "привязать" к кредитному счету свои банковские карты для удобного и быстрого внесения наличных при погашении задолженностей. В основном приложение будет востребовано постоянными клиентами, но удобно и для тех, кто обратился в компанию впервые.

– Расскажите о ключевых IT-проектах, которые уже были завершены в 2016–2017 гг. или планируются к завершению в ближайшем будущем.
– В 2016–2017 гг. около 70% всех технических ресурсов было направлено на бизнес-девелопмент и наращивание выдачи. Остальные 30% – на оптимизацию системы и поддержание текущей IT-платформы. Ключевые проекты были реализованы чуть раньше, в 2013–2015 гг. Основой бизнеса являются CRM и скоринговая системы.

CRM разработана своими силами, in-house, и охватывает все бизнес-процессы компании, от первичного обращения клиента до взыскания. Большое место в CRM уделено сбору и обработке данных по клиентам для проведения идентификации и скоринга. Все процессы автоматизированы, что позволяет нашей компании быстро масштабироваться.

– По какой причине было решено не приобретать готовое ПО, а провести разработку?
– Во-первых, у нас был опыт создания подобного продукта и хорошие программисты. Во-вторых, хотелось иметь "заточенный" под наши бизнес-процессы софт, не содержащий ничего лишнего и не требующий интеграции в IT-инфраструктуру компании. Мы отказались от коробочного продукта, в том числе и потому, что сертификация такого класса ПО на предмет содержания недокументированных функций, как правило, не производится.

В этом смысле наша скоринговая система, основанная на ноу-хау алгоритма определения надежности клиента, является нашим конкурентным преимуществом, и заимствовать ее или тем более транслировать эти принципы на рынок – неразумно. Система анализирует всю имеющуюся по клиенту информацию, по примерно 500 параметрам определяет риски предоставления кредита и вычисляет его максимально допустимый размер. Мы удовлетворены качеством алгоритма скоринга, по крайней мере, несвоевременное погашение кредита у нас не превышает 9% от общего числа выданных займов, что является хорошим показателем для МФК.

Кроме этих проектов, мы первыми в стране запустили виртуальную кредитную карту. Эта услуга уникальна не только для отечественного рынка, ее полных аналогов в мире пока не существует – по большей части компании предлагают варианты предоплаченных карт. В нашем же случае речь идет о функционале полноценного кредитного продукта. Суть нашей карты в том, что не выпускается сам "пластик". Клиенту передаются только ее реквизиты, что и определяет виртуальность продукта. Обслуживается карта дистанционно, так же, как и классические карты, и клиент не чувствует существенных различий. Открытие карты происходит также дистанционно: после заполнения короткой заявки и ее прохождения через скоринговую систему клиент, в случае одобрения, получает реквизиты карты по SMS. Вся процедура занимает около минуты.

– Каковы ваши наиболее актуальные IT-проекты в сфере повышения качества обслуживания клиентов? Существует ли система дистанционного обслуживания?
– У нас давно работает клиентское приложение для платформы Android, но, как я уже отметил, мы также запустили аналог для iOS. Как правило, наличие приложений для iOS свидетельствует о более высокой платежеспособности клиентов компании, и некоторые МФК принципиально не внедряют приложения для iPhone и iPad, поскольку это не их сегмент пользователей. В то же время мобильные приложения в основном востребованы клиентами, которые обращаются за кредитом повторно.

В нашей компании взаимодействие с клиентами осуществляется по различным каналам связи: горячая линия, чат, e-mail, социальные сети. Стоит отметить, что на данный момент мы – одна из немногих МФО, обеспечивающих поддержку клиента в режиме 24/7. В конце 2016 г. нами был организован ряд опросов среди клиентов с целью повышения качества обслуживания. По их итогам были проведены внутренние работы, направленные на улучшение качества работы call-центра и его автоматизацию. Сейчас мы активно ведем разработку бота для мессенджеров. Считаем, что данная мера позволит разгрузить call-центр и снизить затраты компании.

IT в России имеет большой потенциал для развития, не только в части разработки программного продукта, но и в микроэлектронике. Главное – сдержать утечку кадров, применяя современные методы мотивации специалистов.

– Каковы ваши планы в отношении развития хранилища данных?
– Наша компания недавно перенесла хранилище своих данных на отдельный мощный сервер. Для обеспечения большей безопасности создана система репликации, которая действует в режиме реального времени, с ее помощью создается копия хранилища. Помимо этого, дополнительные средства мониторинга системы следят за поведением приложений, работающих на каждом виртуальном рабочем столе. При возникновении какой-либо внештатной ситуации либо при обнаружении подозрительного поведения приложения оно блокируется и выполняется автоматический "откат" нежелательных изменений. Конфиденциальные данные при этом остаются в безопасности.

Что касается внешних хранилищ, то облака или дата-центр нужны в основном компаниям, находящимся в стадии роста. Хотя наша компания растущая, но большого увеличения численности персонала или расширения сети филиалов у нас не происходит и планов по оптимизации своих IT-ресурсов нет, а для решения текущих задач хватает собственных ресурсов. Возможно, в дальнейшем возникнут новые направления в нашем бизнесе, которые потребуют привлечения дополнительных сил или передачи каких-то процессов на аутсорсинг. Но для нас главное – обеспечить безопасность операций и безопасность клиентов, поэтому будем принимать такие решения, исходя из принципа соблюдения этих двух ключевых моментов. В то же время в ближайшие несколько лет разработчики облачных сервисов прогнозируют дальнейший рост интереса бизнеса к их услугам. По некоторым оценкам, порядка 50% от IT-бюджетов компаний к 2020 г. будут расходоваться на проекты, связанные с переходом на облака, а также на обеспечение безопасности своих приложений. Будем мониторить изменения в этой области.

– Планируете ли вы развивать решения для анализа больших данных?
– Мы внимательно следим за технологиями анализа больших данных, поскольку их развитие сейчас является одним из основных трендов в IT. Однако на российском рынке сейчас недостаточно примеров, которые позволили бы оценить эффект от внедрения подобных решений. В то же время самостоятельная реализация таких технологий является весьма затратной и не всегда оправдана.

Наши технические специалисты тщательно оценивают целесообразность внедрения новых образцов ПО, и повально применять в своей деятельности все, что появляется на рынке, мы не стремимся. В большинстве случаев мы полностью удовлетворены собственными разработками, которые отлично себя показали и работают без каких-либо нареканий. Более того, мы зачастую не видим им достойных альтернатив. Тем не менее технологии быстро меняются и необходимо постоянно держать руку на пульсе, чтобы оставаться на плаву и как можно быстрее внедрять то, что завтра будет востребовано повсеместно. Поэтому в целях коммерческой безопасности мы отслеживаем, как та или иная новинка зарекомендовала себя.

– Используете ли вы биометрические технологии?
– Нет, но в мире ведутся активные работы по их применению, в том числе и в нашей сфере. Скорее всего, такие технологии будут массово внедряться в ближайшие пять лет. Вероятно, и мы будем использовать подобные решения, в том числе и для обеспечения большего удобства при обслуживании, и для повышения качества идентификации своих клиентов.

– Есть ли у ваших сотрудников возможность и потребность в удаленной работе посредством мобильных устройств?
– Мобильный телефон становится все более универсальным средством, заменяющим функции многих устройств, он используется для выхода в Интернет, навигации, для совершения покупок с помощью бесконтактных технологий. Коллектив у нас молодой, и большинство сотрудников активно используют мобильные устройства не только в повседневной жизни, но и в работе для оперативного решения некоторых задач. Разве что писать программный код пока все-таки удобнее на полноценном компьютере.

Все наши сотрудники могут работать удаленно. Основное взаимодействие между ними строится через внутренние чаты, но наши разработчики тестируют и продуктовую линейку, в том числе для пользования ей с мобильных устройств. Более того, некоторые сотрудники компании со своих мобильных устройств пользуются продуктами компании в личных целях, да и сам я часто делаю интернет-покупки с помощью виртуальной кредитной карты. Мы поощряем это явление по нескольким причинам: во-первых, продукты наши действительно удобны для пользования, а во-вторых, чтобы понимать, в чем и как следует улучшить продукт, лучше всего оценивать его с позиции потребителя.

– Как вы относитесь к инициативам в области импортозамещения в IT?
– Положительно. Мы считаем, что IT в России имеет большой потенциал для развития, не только в части разработки программного продукта, но и в микроэлектронике. Главное – сдержать утечку кадров, применяя современные методы мотивации специалистов. В то же время сам термин "импортозамещение" мне не особенно нравится. Я считаю, что развивать отечественные технологии, конечно же, нужно, но не за счет ограничения выбора потребителя. Создание искусственных барьеров для западных производителей окажет негативное влияние и на отечественных разработчиков, поскольку они не будут чувствовать конкуренции. Пострадают в этом случае и российский производитель, и внутренний потребитель.

– На ваш взгляд, какие технологии в сфере IT актуальны для банковского сектора в 2017 г.? За какими технологиями будущее?
– Сейчас мы, как и многие финансовые компании, уделяем серьезное внимание новинкам в области создания и внедрения технологий искусственного интеллекта. В каком-то смысле многое из того, что сегодня используется нами, как раз и является следствием таких разработок.

Многие процессы в банковском секторе в ближайшие годы будут полностью автоматизированы, и это определившийся тренд. Автоматизация уже снижает издержки многих операций: позволяет обрабатывать заявки в один клик, открывать счета в реальном времени, проводить мониторинг и совершать обработку больших объемов сделок практически моментально и без фактического участия человека. Автоматизированные call-центры достигли такого уровня, что у клиентов создается иллюзия общения с живым сотрудником, а не с компьютеризированной системой.

В обозримой перспективе будут активно внедряться технологии на базе блокчейна, все шире будут использоваться электронные деньги, дальнейшее развитие получат сервисы типа Samsung Pay и Apple Key, средства идентификации пользователя в Интернете. В недалеком будущем произойдет переход на полностью онлайн-обслуживание, внедрение в секторе кредитования систем искусственного интеллекта, по крайней мере, в рамках улучшения скоринговых моделей и систем оценки рисков.

Опубликовано: Журнал "Технологии и средства связи" #5, 2017
Посещений: 631

Статьи по теме


  Автор
Вениамин Липский

Вениамин Липский

Сооснователь компании Kviku

Всего статей:  1

В рубрику "В фокусе" | К списку рубрик  |  К списку авторов  |  К списку публикаций